最好的还在后面:你将如何塑造澳大利亚支付前景?

现在是2030年。Apple Pay和谷歌Pay刚刚宣布合作。许多人使用的是纯生物识别的销售点系统，而不是使用nfc设备的非接触式支付。使用语音指纹进行快速面部扫描，就足以在商店或网上完成付款。决定用信用卡还是借记账户付款已经变得无足轻重。许多人还推出了“消费平滑产品”(spend smoothing products)功能，根据账单和收入差异调整所有支出的信贷额度，并将较大的支出根据时间进行分摊。一旦投资产品开始融入背景，并允许你在短时间内甚至实时从投资中提取资金，投资就已经成为主流。

奖励计划已经成为利用消费者数据权利(CDR)规范的最大团体，允许一个丰富的交易数据和数据使用同意的市场。现在很难记起没有快速结算的时代，NPP路线支付的商户费用的取消，使其成为所有国内支付的主要支付方式。去年，50%的中小企业实现无现金化，达到临界点，储备银行已将造币厂产能减少到十年前的10%。

十年可能是很长的时间，但回头看，可能只是一眨眼的功夫。让我们来探索一下怎样才能让这种乌托邦的图景成为现实。

我们的支付方式正在改变

支付已经从我们非常明确和关注的事情发展到现在几乎是偶然的事情，我们几乎没有意识到个人交易。确保你口袋里有足够的现金，甚至写一张支票，然后平衡你的支票簿的有意识的行为现在几乎都消失了。如今，使用芯片卡、智能手机或联网手表的非接触式支付不仅是一种可能，而且已经成为大多数澳大利亚消费者的默认支付方式。

最初是由于网上购物和它明显无法促进资金的实物交换而加速的，店内机制也通过提供快速的电子完成交易的能力跟上了步伐。这似乎是由客户的接受程度推动的，但也越来越多地是由他们对这种数字交易形式的渴望推动的。然后我们爆发了冠状病毒，迫使许多人在适当的地方避难，并突出了日常生活中的任何身体接触。非接触式支付现在已经成为一个卖点，即使不是强制性的，至少也是客户所期望的。

支付流程的每一部分都伴随着创新和技术的变化，从而不断发展整个体验。大型科技公司一直在努力确保自己的设备对这种体验是无价的，而且不管大型金融机构是否愿意，它们也一直在拖着这些设备走。这一点从苹果和谷歌支付的银行似乎不情愿的接受就可以看出。金融科技公司也在不断寻找突破点，其中最成功的可能是一种通常被称为“先买后付”的新信贷产品。

死亡的现金?

很难想象,只有略高于十年前,2007年,70%的面对面是由现金支付(图1)。今天,现金支付大幅下降到27%据澳大利亚储备银行的一项研究(图1)。然而,这项研究是在几个月前COVID-19爆发,这意味着这个数字可能还会进一步下降。如今，面对面的现金支付在很大程度上已经被数字支付所取代。就像永远改变了我们生活的智能手机一样，现在很难想象没有数字支付的生活。

图1所示。现金支付:从2007年到2019年现金使用量的百分比下降情况(澳大利亚央行)

随着越来越多的在线和实体商店希望有一种替代现金的方式，数字支付正变得越来越流行。由于担心成本、欺诈和安全问题，商家更喜欢数字交易而不是现金交易，而消费者则更喜欢通过数字方式支付，因为方便和方便。此外，由于主要信用卡公司(维萨、万事达、美国运通)和银行提供的诱人的激励和奖励，消费者正在远离现金，同时也为消费者提供信用额度。在澳大利亚，信用卡和借记卡购买数量在过去十年中逐年增长(图2)。

图2。澳大利亚每月的借记卡和信用卡购买量(RBA)

然而，现金还没有死(还没有死)。首先，社会人口因素似乎是现金使用的有力指标。年龄较大的人群(50岁至65岁以上)继续使用现金，这可能是由于根深蒂固的旧习惯和采用新技术的困难(图1)。此外，收入较低的四分之一人群(1和2)使用现金的频率高于收入较高的四分之一人群(3和4)。但即使是那些收入较低的四分之一人群，现金使用率也从2007年的70%多降至如今的35%(图1)。现金仍在使用的另一个原因是，商家不提供银行卡支付选项(例如，只使用现金的企业)。近50%的低现金用户认为这是他们仍然使用现金的原因(图3)。信用卡附加费很常见，从1%到3%不等。

图3。使用现金的最重要原因(RBA)

尽管有这些原因，现金使用的下行压力仍有可能持续。当前的健康危机刺激了年龄较大的群体采用数字支付，越来越多的商家和商人开始接受电子支付。

是什么驱动了支付成本?

处理数字支付的边际成本趋向于非常低的美元数字。与处理现金和支票(如处理、传输、数据输入、OCR和拒付支票)相比，数字支付是一种便宜得多的选择。然而，与此同时，也有一些因素推高了数字支付的成本。

首先是支付价值链中的合规相关成本。防范和制止金融犯罪(如洗钱、恐怖主义融资和逃税)的交易监控系统成本高昂，对银行来说尤其如此。此外，开发和实施新的支付系统，如新支付平台(NPP)，需要大量的初始投资。在澳大利亚，核电站引进不到两年，而且正在取得进展。NPP交易量正在快速增长(图4)，而Pay-ID(一种覆盖服务)已经拥有超过500万用户。在过去，澳大利亚是较早采用新支付方式的国家，特别是非接触式支付，它比许多其他发达国家采用得更快。这说明，只要在速度、安全或方便方面有真正的客户价值，我们就可以期待在澳大利亚提供的服务有很高的渗透率和接受度。

图4。在澳大利亚，每月直接进入和NPP付款(RBA)

由于澳大利亚央行的监管干预，支付处理的收入面临压力，其形式是强制降低交易费用，并推动商家采用成本最低的路由选择。尽管如此，支付领域的新进入者已经找到了从支付中获得额外收入的方法，其结果是推高了商家的成本。“先买后付”(Buy Now Pay Later，简称BNPL)公司对接受BNPL支付的商家收取的费用比接受借记卡或信用卡支付的商家要高得多。与BNPL类似，PayPal也向接受其支付方式的在线商家收取高额费用。

一方面，我们推动更有成本效益的支付，但另一方面，我们看到支付价格上涨。后者发生的原因也与消费者对便利和安全的需求有关。金融科技已经对这些需求做出了回应，而银行可能还在打瞌睡。市场的新来者提供了附加价值，使购买更容易，增加安全性和/或平滑的支付购买。

例如，贝宝在20年前就明白，在网上环境下，购物者并不总是愿意将自己的信用卡信息留给网上商家(担心欺诈和身份盗窃)，或者在个人付款时透露银行账户信息。而且，反复输入信用卡凭证和运输信息也不是每个人都喜欢做的事情。商户接受贝宝支付是有成本的，因为贝宝的费用比直接通过信用卡支付的费用要高，但没有贝宝便捷的结账流程也让客户从商户那里望而却步。类似地，像Apple Pay和谷歌Pay这样的数字钱包通过提供简单、容易使用的银行卡支付机制来消除支付摩擦。

对商家来说，先买后付的产品也相对昂贵，但还有其他令人信服的原因迫使商家接受更高的成本。BNPL公司将信用额度集中在客户和购买上。他们还清除了一些已经失宠的受污染的信用卡行话。他们不再谈论“信用产品”，因为这已成为一种耻辱。“先买后付”更多的是对购买体验的描述，并带有赋予顾客权利的概念，而不是让他们负债。由于这些原因，许多客户青睐BNPL产品。因此，如果不提供BNPL结账选项，商家可能会错过销售的机会。

未来的整合

支付价值链中的玩家数量已经增加，并有望在未来进一步增长。这些新公司填补了现有公司留下的空白，重新设计以客户为中心的流程(便利、速度和安全)，基本上消除了摩擦。

仍然有机会进一步改善客户体验。例如，当您在交易的接收端时，我们支付账单或发起付款的方式。想想优步(Uber)，在初始设置之后，每次使用该服务时，都会在后台进行支付。优步将通过其应用程序收集的出行数据连接起来，并在客户下车后立即自动启动支付。随着支付公司界面的暴露，这种附带支付将变得更加普遍。消除必须明确执行支付的摩擦将成为整体交易体验的重要增值。

我们预计一些支付方式将完全消失。支票的使用已经处于非常低的水平，可能会像其他经合组织国家一样完全停止使用。长期来看，NPP有可能取代直接进入。还有人在谈论BPAY、NPP和eftpos在某个阶段的合并，合并一家澳大利亚支付实体，将实力、能力和投资整合在一起，可能对对抗大型科技和国际计划有意义。调查和加强环境，简化、消除成本和遗留问题，确保我们在未来很好地满足消费者和企业的需求，是有意义的。

不同形式的无担保信贷将会合并，这意味着如今信用卡和BNPL之间截然不同的特征将会相互融合。澳大利亚的一些主要银行(CBA和NAB)已经对BNPL产品做出了回应，推出了一种类似于信用卡的、具有BNPL特征(无利息，随时间偿还)的交叉产品。反过来，BNPL将进一步采用“开环”策略，在没有商户合同的情况下，BNPL支付可以被广泛使用。我们还发现，传统上与信用卡绑定的“常旅客奖励”(以及其他忠诚计划)现在也包括在一些“立即付款”的优惠中。新的监管措施还可能使信用卡和BNPL支付的某些特性更加紧密地结合在一起。澳大利亚储备银行正在审查支付法规，预计明年到期，例如，BNPL是否仍有能力阻止商家将其服务成本转嫁给他人。

无论结果如何，赢家在设计下一个产品或新功能时都要考虑到客户。真正的以客户为中心(轻松、快速、安全)和提供更好的客户结果(更少的工作成本，不一定更便宜)是关键。顾客没有任何选择的日子已经结束了。

结论

对支付行业的颠覆和进一步精简仍处于早期阶段。在过去的十年里，我们已经看到了非传统支付领域的巨大创新，这些创新使得支付更容易、更安全，并提供了更快的(实时)结算。不可否认，它们为终端消费者和商家增加了价值。但仍有工作要做。

贝宝(Paypal)、BNPL玩家、苹果(Apple)等“渗透”支付价值链的组织也证明，商家和消费者愿意支付溢价。虽然降低成本是每个人的议程，但创造附加价值和更好的客户体验成为重点，而不是成本效率。

近年来，澳大利亚的支付生态系统经历了重大转变，呈现出不断变化的态势。无论未来如何，有一件事是肯定的:澳大利亚未来的支付格局将与今天大不相同。问题是，我们将以多快的速度实现这一目标，谁将从创新中受益最大。每个人都是支付领域的参与者，无论他们喜欢与否，组织都需要决定他们希望在塑造这一领域中发挥多大的积极作用;知道他们想实现未来愿景的哪一部分，或者是袖手旁观，冒着被抛在后面的风险。