实时支付的兴起

实时支付是过去十年最重要的金融创新之一。它们受益于采用率的多重增长，并推动了世界各地的微型数字经济——发展中国家和发达国家都是如此。

就在六年前，只有14个国家拥有这种能力。今天，56个国家已经实现了实时支付——仍然不到世界上三分之一的国家。

本文占据了全球实时支付生态系统的鸟瞰图，并探讨了其未来。

即时支付机制的类型

主要是，有三种即时支付机制，彼此不同，但很重要的方式：

• 即时银行转移使用帐号（传统方法）
• 实时付款（RTP）从一个银行帐户转移到另一个银行帐户，使用类似手机号码或唯一ID等别名
• 电子钱包

以下是以下概述的关键特征：

全球实时支付领域

本文将分析rtp，它们彻底改变了支付领域，并得到了客户的广泛接受。以下是主要国家RTP特点的简要介绍:

即时支付基础设施目前在56个国家运行，包括新加坡、印度、波兰、美国等。在未来几年内，加拿大、秘鲁、印度尼西亚、新西兰和哥伦比亚等5个国家有望提供即时支付

让一些人感到惊讶的是，我们在上表中漏掉了中国，尽管这个国家在支付革命方面是众所周知的领跑者。

这就是为什么 - 中国支付生态系统由Wepay和apay等电子钱包主导。根据大学咨询的付款报告在2018年在中国制造的所有付款中，使用了83％的移动电子钱包。

而且，即使中国拥有自己的RTP系统 - IBPS（网上银行支付系统），它也是通常用于资助电子钱包账户，然后用于进行实际付款。因此，考虑到中国电子钱包的广泛接受，将难以将人们移动到RTP系统。

趋势驾驶实时付款

基于我们与世界上一些最先进的支付系统合作的经验，我们看到了一些明显的趋势:

• 开放api支持的实时支付系统越来越受欢迎。86％的银行由Finastra调查希望在未来12个月内使用开放api来支持开放银行。
• 科技公司正在利用现有的能力进行产品创新。谷歌和苹果等大型科技公司正在利用现有的基础设施和客户基础，提供创新的金融产品。
• Fintechs等PayTM正在提供利用底层基础设施的共同基金投资。Whatsapp还冒险进入付款空间。
• 即时支付正在推动科技创新，反之亦然。银行和金融机构看到了从单一/遗留IT基础设施到面向服务体系结构的转移的业务价值。他们利用自己生成的大数据来构建客户洞察，并提供个性化体验。许多公司还在试验基于区块链的解决方案和加密货币。
• 实时支付使微观经济成为可能。RTP催生了一个生态系统，鼓励第三方公司向客户提供创新产品。它还在帮助企业财政部改善营运资本和流动性管理。
• COVID-19加速了无触控即时支付的采用。实时支付解决方案正在带来价值，特别是在零售业、餐饮业、电影业等拥有高客户接触点的行业。尽管人们对rtp的热情空前高涨，但那些希望建立或加强其支付系统的国家仍需谨慎行事。使这样一个全国性的系统规模化带来了独特而复杂的挑战。

构建健壮RTP解决方案的挑战

• 不变的用户行为。通常，在特定的财务习惯中根深蒂固的客户可能不像改变。用于传统付款方式的商家和交易者可能不愿意投资建立新流程。
• 建立强大的基础设施。各国往往努力设置集中式RTP系统所需的高级基础设施，以及可扩展的银行基础设施和全国范围内的连接。
• 使互操作性。移动钱包有互操作性的问题。中央银行已消除这一挑战以进行实时付款。但是，离线付款也无法说。
• 适应不断发展的法规。信息安全，隐私，正常运行时间，绩效等的监管行动需要以实时支付正在不断发展的速度而发展。
• 确保安全性。防止欺诈，需要确保防止攻击攻击，社会工程，恶意症等的支付网关和终端。

建立实时付款的未来：一个前景

实时付款的成功将取决于产生生态系统的全球标准化的快速和有效。它还取决于客户可以访问的RTP相关益处的种类和各种。



我们设想的主要增长领域如下:

• 投资更好的基础设施。RTP的小型票证大小和大卷将对银行的现有基础设施及其处理交易的能力施加压力。银行需要升级其基础架构以支持这些交易。
• 在还有时间的时候进行积分。虽然一些消费者可能更愿意使用现金，但是银行应该尽快与RTP系统集成，以免避免对金融气和利基商人失去。
• 有效的现代化。银行和金融机构必须使其平台现代化以实现简单的API集成，直观的付款应用程序的发展等等。
• 解决连接问题。监管机构将推动线下支付解决方案，以增加网络连接受限的农村或偏远地区的应用。
• 以客户为中心。有很多机会可以让客户体验更无缝、更直观——客户旅程的端到端数字化、易于上手、交易安全、集成和跨不同客户接触点的可接受性。

为了更好地了解我们的建议如何为客户提供有价值的影响，让我们来看看案例研究。

188bet宝金博app下载Chinksworks与India（NPCI）的国家支付公司合作，是运营零售付款和结算系统的非营利性公司。目标是重写和现代化印度最大的付款应用之一，Bhim。

BHIM建立在该国旗舰的统一支付基础设施(UPI)之上，确保通过手机快速、安全、可靠的无现金转账。
Thoughtworks和NPCI之间的合作导致188bet宝金博app下载交易量激增——截至2020年6月，每月1440万笔交易，以及显著的用户渗透率，约5000万+ BHIM应用下载。这是通过重新设想客户的旅程，重新设计200多个屏幕，并构建一个提供创新产品功能的定制软件来实现的。

事实上，更多的消费者实际上是选择即时，轻松和移动支付解决方案，在那里可用。在全国范围内提供一个人需要敏锐地关注建立所需的强大基础设施，并在不影响安全或隐私的情况下实现无缝体验。

为了使人们能够享受到梦寐以求的好处，将实时支付与银行连接起来，应该辅以线下或钱包支付，并由缓解互操作性挑战的协议予以支持。